Ben je pas je carrière gestart of heb je al jaren een vaste job en beschik je, eventueel samen met je partner, over een mooi (gezamenlijk) inkomen dat al je kosten dekt ? Dan sta je niet direct stil bij de financiële gevolgen van een privéongeval of ziekte waardoor plots je vertrouwde levensstandaard in gedrang kan komen.
Dat zou je beter wel doen, want bij langdurige arbeidsongeschiktheid kan je inkomen zomaar halveren. Het aantal langdurig zieken en arbeidsongeschikten stijgt elk jaar opnieuw, zowel door fysieke als door mentale problemen, zoals een burn-out. Reden temeer om je te verzekeren zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
Dat zou je beter wel doen, want bij langdurige arbeidsongeschiktheid kan je inkomen zomaar halveren. Het aantal langdurig zieken en arbeidsongeschikten stijgt elk jaar opnieuw, zowel door fysieke als door mentale problemen, zoals een burn-out. Reden temeer om je te verzekeren zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
Verlies van inkomen
Dit wist je misschien nog niet, maar nadat je door ziekte of ten gevolge van een privé-ongeval arbeidsongeschikt geraakt, verlies je 40% of meer van je loon. In de eerste maand van je arbeidsongeschiktheid moet je werkgever het 'gewaarborgd loon' betalen. In die eerste maand ontvang je dus je volledig loon. Vanaf de tweede maand betaalt de mutualiteit 60% van je brutoloon. Dat bedrag varieert nadien per maand, afhankelijk van je gezinssituatie. Daarom is het belangrijk dat je je laat verzekeren, zodat je ook in die moeilijke periode financiële zekerheid hebt.
1 op 3 verliest meer dan 40% van zijn inkomen
- Voor de groep van 20% werknemers die meer verdienen dan €4.200 bruto, bedraagt het loonverlies minstens 48%.
- Voor de groep van 5% werknemers die meer dan €6.000 bruto verdient, bedraagt het loonverlies minstens 64%.
In deze calculatie worden andere vormen van inkomsten zoals extralegale voordelen (maaltijdcheques, bonussen en een 13e maand) niet meegerekend. Als je deze inkomsten erbij telt, ligt het inkomstenverlies hoger dan hierboven aangegeven.
Je vervangingsinkomen wordt berekend op een begrensd loon
De mutualiteit voorziet 60% van je brutoloon als vervangingsinkomen tijdens het eerste jaar van een arbeidsongeschiktheid, daarna een iets hoger of iets lager percentage naargelang de gezinssituatie. Maar die 60% wordt berekend op een begrensd inkomen dat overeenkomt met afgerond €3.633 bruto per maand. Verdien je meer? Dan verlies je maandelijks meer dan 40% van je bruto loon. Doordat slechts op een beperkt loon wordt gerekend, heb je naarmate je meer verdient boven de grens van €3.633 bruto per maand, een steeds lager vervangingspercentage dan 60% van het loon. De oplossing? Het gewaarborgd inkomen voor particulieren.
Concreet: je verdient €3.800, dan krijg je van de eerste €3.633 60% van de mutualiteit (= €2.180) en 20% van je arbeidsongeschiktheidsverzekering (= €727). Van de €167 die je boven de grens verdient, krijg je 80% (= €133). Zonder extra verzekering ontvang je dus maandelijks €2.180, met verzekering €3.040. Bekijk hier de grafiek met alle percentages.
Overzicht: lonen en gewaarborgd inkomen bij arbeidsongeschiktheid
Voor arbeiders
- 1-7 dagen ziek: 100% gewaarborgd loon uitbetaald door de werkgever.
- 8-14 dagen ziek: 85,88% gewaarborgd loon uitbetaald door de werkgever.
- 15-30 dagen ziek: je ontvangt 25,88% gewaarborgd loon uitbetaald door de werkgever + 60% door het RIZIV (het ziekenfonds betaalt uit).
- Daarna betaalt het ziekenfonds tot het eerste jaar 60% van je brutoloon uit.
Als arbeider moet je wel minstens een maand ergens ononderbroken in dienst zijn om van een gewaarborgd loon te kunnen genieten. Ben je in de loop van je ziekteperiode net een maand in dienst, dan kan je vanaf die dag toch nog een gewaarborgd loon uitbetaald krijgen.
Voor bedienden
Voor bedienden is er een onderscheid naargelang de duur van het contract:
- Bedienden met een contract van onbepaalde duur of van bepaalde duur van minstens 3 maanden, krijgen de eerste 30 dagen 100% gewaarborgd loon uitbetaald door hun werkgever.
- Bedienden met een contract van minder dan 3 maanden worden bij ziekte aanzien als een arbeider:
- 1-7 dagen ziek: 100% gewaarborgd loon uitbetaald door de werkgever.
- 8-14 dagen ziek: 86,93% gewaarborgd loon uitbetaald door de werkgever.
- 15-30 dagen ziek: 26,93% gewaarborgd loon uitbetaald door de werkgever + 60% door het RIZIV (het ziekenfonds betaalt uit).
- Na 30 dagen ziekte valt ook de bediende op uitkeringen van de ziekteverzekering.
Verzeker je inkomen
Nu je weet dat je bij arbeidsongeschiktheid na een ongeval in privésfeer of door ziekte gemiddeld 40% van je loon verliest, gaat dit je hopelijk meer bewust maken van het belang van een verzekering gewaarborgd inkomen, ook als loontrekkende. Je verzekeren tegen dat inkomensverlies is zeker geen overbodige luxe want dergelijke tussenkomst zorgt ervoor dat je bij tegenslag niet in financiële problemen komt.
Kan je dus door een ongeval of ziekte langere tijd niet werken? Dan stort jouw verzekeraar elke maand een bedrag als aanvulling op de wettelijke uitkering, totdat je weer volledig aan de slag kunt. Ook wanneer je ervoor kiest om deeltijds te werken, krijg je een uitkering die ervoor zorgt dat je jouw volledig loon ontvangt, gelijkgesteld aan de periode voor de arbeidsongeschiktheid.
Sluit een verzekering gewaarborgd inkomen af en voorkom loonverlies! Kom langs bij verzekeringskantoor Nijsten, wij helpen je graag verder.
